通过4个步骤向孩子传授金钱

　　通过4个步骤向孩子传授金钱

　　雷切尔·戈特利布（Rachel Gottlieb）自2002年以来一直从事财富管理工作，但她最辛辣的金钱记忆与去年年底的金融危机或市场崩溃无关。那是她10岁的时候。她的母亲给了她10美元，与她的朋友们一起买冰淇淋。当她回到家，妈妈要求找零钱时，“我输了。”纽约瑞银全球财富管理公司的认证财务顾问戈特利布回忆道。

　　戈特利布的母亲解释了美元的价值，甚至指出，由于税收，她实际上必须赚取超过10美元才能保持这一数额。她说：“我和我妈妈计划让我们两个人当晚去一家餐厅吃晚餐，我真的很期待。” “她取消了我们的晚餐，而是给我做了花生酱和果冻三明治。”

　　这是戈特利布坚持的一课。现在，她已经39岁，分别是8岁和5岁的两个孩子，她抓住机会在自己的孩子中灌输良好的习惯和知识。当牙仙将钱存入枕头下时，就会提出是否要花费，存钱，投资或捐给慈善机构的问题。迪斯尼世界之旅引发了一场关于在主题公园所有者沃尔特·迪斯尼 （Walt Disney）（股份代号：DIS）中拥有股份的讨论 。开车经过纽约的特里伯勒大桥（Triborough Bridge）引发了关于债券的讨论，债券为80年前的建设提供了资金。“好的，那可能有点过头了，”戈特利布笑着承认。

　　但也许不是。孩子们可以在上学前左右开始将金钱概念化。尽管现在钱比以前不再是一个禁忌话题，但是在Gottlieb称之为“无形钱”的世界里，如今讲授有关钱的关键概念可能会变得更加困难。即使当消费者可以刷出信用卡或借记卡时，取出信用卡或借记卡也似乎很古怪。手机一键付款即可在结帐时付款或在社交媒体Feed中购买商品。

　　从某种程度上说，尽管经济发展强劲，但许多年轻人说，金钱问题不断带来压力。消费者债务的增长速度快于家庭收入的增长速度，而且施瓦布调查的千禧一代（如今23至38岁的人）中，有惊人的36％没有应急储蓄。

　　如果有时间让父母与孩子谈论金钱并灌输良好的财务习惯，那就是现在。“正如他们所说，小孩，小问题；大孩子，大问题，”与多代客户合作的Gottlieb说。

　　关于如何，何时以及如何教孩子有关金钱的信息，没有一部单独的剧本。您的情况和孩子的性格是等式的一部分。但是一种策略是普遍的：“父母应该在孩子的生活中使用里程碑来坐下来并获得对话”，非营利性组织Next Gen Personal Finance的创始人Tim Ranzetta建议，该组织为教育工作者提供免费的资源来教授个人理财。当您的补间到达保姆演出时，请谈论储蓄。如果您的16岁即将获得驾照，请讨论保险。随着大学决策的关注，使学费，学生债务和职业计划成为重中之重。

　　这是父母（和祖父母）可以养成良好的金钱习惯的孩子的方法：

　　幼儿：

　　以身作则

　　就像孩子通过听单词来发展语言技能一样，他们通过听和看着父母来养成关于金钱的想法。密歇根大学市场营销副教授，三个孩子的父亲斯科特·里克（Scott Rick）表示：“这些小东西让您无法做出与金钱相关的决策。”

　　在最近的一项研究中，里克及其研究人员发现，五岁以下的孩子对支出和存钱有不同的情感反应，这表明人们被预先束缚为节俭或储蓄。这并不是说节俭注定要做出错误的决定，或者说储户会是个不幸者。里克说：“父母可以帮助孩子认识到围绕金钱的情绪，并帮助他们调整行为。”

　　编辑选择

　　最好的起点是为年轻人提供支出和储蓄的窗口。例如，去杂货店的例行郊游，提供了一个很好的机会来谈论基本知识：金钱是一种有限的资源；事情要花钱，而且每个支出决定都需要权衡。

　　当孩子长大一些并有自己的现金时，父母应该让他们决定如何处理，即使这会导致错误。“让他们时不时地为自己的购买感到后悔，并以这种感觉坐下来，”里克建议。家长还可以介绍预算和目标设定的概念。“如果您的孩子倾向于成为消费者，您可以通过提供相应的捐款来推动他们储蓄，”最近出版了儿童读物《扎克的美元困境》的戈特利布说。

　　如今，大多数孩子都是数字原住民，但在早期，现金才是王道。美国注册会计师协会（AICPA）金融扫盲委员会成员罗伯特·韦斯特利（Robert Westley）说：“用实物美元和硬币来学习钱更容易。” 因此，跳过最新的应用程序，继续使用梅森罐子经过实践检验的，专门用于支出，节省和捐赠的策略。

　　补间和青少年：

　　实践使完美

　　年幼的孩子开始理解需求和需求之间的区别，但是当他们进入中学时，这会增加他们的负担，而他们想要的东西要比糖果便宜得多。手机，足球费和昂贵的运动鞋使金钱课程非常切实。

　　在这里，训练轮应该脱落。无论您的收入多么巨大，都不要让孩子全权以赴。相反，请设计预算并提出津贴。丹尼尔·维纳（Daniel Wiener）的女儿十几岁的时候，他负责她的大部分酌定开支，从生日礼物到电影票。马萨诸塞州牛顿市财富管理公司Adviser Investments的董事长维纳说：“我们办公室里有一辆克里斯科罐，我们称之为'个人自动柜员机'。” 他每月存下女儿的津贴。尽管她必须达到年度储蓄和慈善目标，或者在第二年获得较低的津贴，但她还是根据需要进行了提款。

　　对于孩子是否应该为自己的津贴而工作尚无定论。有人说，升值一美元的唯一真实方法就是赚钱。其他人则认为，教导年轻人要为自己的消费负责。“但是更大的一点是，孩子们需要练习自己的钱，这通常意味着给他们零用钱，”兰泽塔说。

　　专家们强调两点：第一，津贴应每月甚至每季度支付一次，以便受助人必须持续下去。其次，父母应该为钱所涵盖的内容制定清晰的参数，如果花得很快并且孩子恳求更多，则不要屈服。

　　此阶段通常需要借记卡，预付信用卡或电子支付方式，例如Venmo。父母不应浪费这个机会来教有关阅读精美印刷品，发现隐藏费用并最终决定如何处理交易的课程。关于透支保护，“我对父母的建议是，不要这样做，”兰泽塔说。不仅费用高昂，而且透支功能还使年轻人免受他们可能永远不会忘记的经历的困扰，他们的尝试付款被拒绝了。

　　入学前的

　　青少年：追究他们的责任

　　这是生命里程碑和相关金钱至关重要的时候。对于许多青少年来说，这首先要获得驾驶执照，使用汽车或可能自己的车。“这是引入保险概念的理想时机，”兰泽塔说。保费和免赔额并不能刺激谈话，但如果以了解车钥匙为前提，孩子们就会听。

　　父母应该帮助他们的青少年更新他们的预算，或者如果他们还没有这样做，就创建一个预算，并鼓励他们使用新的流动性来赚钱。当他们开始赚取真实的薪水时，将储蓄的价值带回家，并介绍投资的基本概念，包括多元化和税收优惠账户的价值。

　　宾夕法尼亚州西切斯特市Key Financial首席执行官财务顾问Patti Brennan为她的四个孩子的投资帐户做出了初期贡献。她帮助他们选择了多元化的共同基金，但在他们解释了自己的决定后，让他们购买了股票。布伦南说：“他们发现拥有个人股票有多困难。”她回忆说，她的一个孩子选择了现在破产的玩具反斗城公司的股票。

　　像积蓄一样，父母也可以提出优惠条件。当他们获得第一份暑期工作时，维纳将其子女的罗斯个人退休帐户中的供款相匹配。他说：“只要存钱，他们就可以工作三个月并使钱翻倍。” “即使是沃伦·巴菲特也无法获得这种回报。”

　　大学和早期职业：

　　准备发布

　　在这段时间里做出的决定可能会带来持久的财务影响，无论是与学生债务，职业前景，父母的财务目标还是上述所有方面有关。AICPA的韦斯特利说：“父母应该在他们和他们的孩子做出将要跟随他们一段时间的决定之前，尽早开始这些对话。”

　　大学金钱对话应该包括费用，预算和期望的结果。假设您的孩子在高中里有钱，由于学生住房和校园用餐计划，在大一和大二的时候，财务过渡可能不会太麻烦。高年级学生经常离开校园，或者有需要自己生活的实习机会，这为讨论租金和公用事业，预算食物和赚钱打开了大门。无论如何，“一旦您18岁，就可以开始做出一些严肃的财务决定，而错误的决定则可能很快就开始堆积起来，”韦斯特利警告说。尽管学生贷款规模很大，但信用卡债务可能是更大的问题。在最近对440家机构的30,000名大学生进行的调查中，有36％的人表示，他们的信用卡欠款已经超过1,000美元。

　　布伦南在公司的大学实习计划中纳入了个人理财建议。她将早晨用于教育，将下午用于“艰苦的工作”，并指出后者对于培养年轻的专业人？？员成为团队和社会的生产力成员很重要。

　　对于那些正在考虑如何帮助孩子进入成年人世界的父母来说，这是一个很好的建议。皮尤研究中心（Pew Research Center）最近对18至29岁的人群进行的一项研究显示，有45％的受访者表示，在过去的12个月中，他们从父母那里获得了经济资助。

　　由于许多城市的住房成本很高，父母在孩子离开大学后提供支持的情况并不少见。布伦南坚持认为：“我们必须帮助他们掌握财务状况。”在大多数情况下，最好的方法是帮助应届毕业生通过预算，并提供弥补差额-必需品，而不是奢侈品。父母应具体说明将提供多少，帮助将持续多长时间以及可用于什么目的。

　　事情是这样的：无论您的孩子是3岁并第一次用自己的钱买东西，还是23岁并自己支付房租，财务独立性都具有巨大的价值。“那一刻，年轻人会觉得自己有代理权，他们实际上可以驱动这些决定，”兰泽塔说。“这是非常充满活力和力量的。”