更多的老年人宣布破产。这里有四个要避免的错误

　　更多的老年人宣布破产。这里有四个要避免的错误

　　由于社会经济因素，例如社会保障金支付不足，医疗保健费用增加以及个人对退休储蓄的责任增加，导致高级公民破产率上升。

　　在2013年至2016年之间，美国有八分之一的破产申请者年龄在65岁以上。伊利诺伊大学法学院法学教授罗伯特·劳利斯（Robert Lawless）认为，在同一时期，年龄在55至64岁之间的人占21％。他说，自1991年首次进行这项研究以来，总的趋势是年龄较大的申报者。

　　尽管宣告破产的某些污名已消除，但仍然可能产生负面后果，例如财产损失和对信贷的长期影响。在宣布破产之前，请确保权衡选择，避免出现这些潜在的代价高昂的错误：

　　1.没有充分探索自助选择

　　遇到债务问题的老年人可以直接与债权人或收债员进行谈判。他们还可以通过与国家信用咨询基金会相关的非营利性机构寻求免费或低成本的信用咨询和债务管理服务。

　　库克郡公共监护办公室的监督律师温迪·卡佩莱莱托（Wendy Cappelletto）表示，退休人员也可能寻求为某些账单（如水电费）制定付款计划，库克县公共监护办公室还兼任国家老年法律律师学院董事会成员。

　　对于难以支付抵押贷款的退休人员，美国18个州和哥伦比亚特区提供了一项名为“重灾区计划 ”（Hardest Hit Program）的计划，该计划通过修改，抵押贷款援助和过渡援助计划为陷入困境的房主提供援助。

　　国家消费者法律中心还为消费者提供有关债务，破产和收债问题的免费自助信息。

　　注意事项之一：债务清算或债务清算公司，可以与您安排与债权人或收债员进行有偿收费的债务清算。除了可以通过美国国家信用咨询基金会获得免费或低成本的咨询服务外，对于老年人而言，重要的是要避免任何一家公司收取前期费用以换取解决债务的承诺。消费者金融保护局还建议老年人警惕债务清算公司，后者建议他们停止向债权人付款。

　　2.随意清算资产

　　当老年人需要钱来支付账单时，尝试出售某些资产来筹集现金可能很诱人。通常，一个401（k）帐户或一个单独的退休帐户都是轻而易举的事，因为这些帐户可能包含大量资金。

　　在使用这些积蓄偿还债务之前，年龄小于59.5的老年人需要考虑各种因素，例如是否会提早提款。所有年龄段的老年人都需要考虑这笔钱是否足以偿还所有债务。

　　弗吉尼亚汉普顿办公室副总裁兼合伙人约翰·博林格说，这种分析尤为重要，因为一般而言，401（k）基金以及许多情况下的IRA都不能破产，也不能用来支付债权人。博尔曼律师事务所 同时，一旦您清算了这些资产，它们就永远消失了。

　　对于流动资产，例如共同拥有的房地产或人寿保险，情况也可能如此，根据情况和国家的不同，在破产期间也可能受到债权人的保护。“如果出售这些资产，为时已晚，” Bollinger说。

　　3.承担额外债务以支付账单

　　一些老年人借现金垫款，增加额外的信用卡债务，或者寻找高费用的短期贷款，这些贷款可能会带来严重的后果，并且可能难以偿还，尤其是对于财务状况不稳定的人。

　　圣地亚哥的破产律师约翰·C·科威尔（John C. Colwell）说，这可能会导致更大的问题，包括进一步损害您的信用和破坏您摆脱债务的能力，他还是美国消费者破产律师协会的主席。

　　当您遇到财务问题时，这也是向他人提供财务支持的错误时机。法学教授Lawless说：“试图帮助成年子女或其他人的自然倾向是，但是您必须问自己是否有足够的经济能力来解决这一问题。” 他的研究表明，申请破产的65岁及以上的老年人中，有20％表示试图在经济上帮助他人。

　　4.不寻求法律帮助

　　如果您感到头顶不适，建议咨询律师。Eldercare Locator根据位置将老年人和他们的照料者与值得信赖的当地支持资源（包括法律帮助）联系起来。老年人还可以使用Legal Services Corp.网站查找所在州的非营利性法律援助组织，以帮助他们解决债务和破产相关问题。

　　全国消费者破产律师协会的网站是老年人可以用来在其所在地区找到律师的另一资源。对于没有资格获得法律援助但担心费用的老年人，有许多公司将从事无偿服务，有时公司会提供合理且折扣的付款计划。